全球已进入数字经济时代，数字化浪潮席卷全球。数字技术已成为新的发展引擎，数字经济的蓬勃兴起为数字金融构筑广阔舞台。随着数字经济发展的深入，科技赋能已成为金融业实现高质量发展的行业共识，科技引领和创新驱动为金融业数字化建设提供了发展动力。《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，要构建开放创新的产业生态，加强金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，以应用场景为牵引推动技术持续迭代与完善，促进新技术产业化、规模化应用，联合高新技术企业搭建专业化金融科技产用平台。

      作为国内知名的企业小程序化数字技术提供商，深圳凡泰极客科技有限责任公司积极助力金融机构数字化转型，基于小程序开发，打造专属“超级App”，打破企业边界，为金融机构业务增长提供更多新机遇；搭建自有生态，助力自有业务与外部内容更快速连接与迭代；实现拓展融合，打造自有生态圈。本刊记者专访了凡泰极客联合创始人兼CEO杨涛，与大家分享金融行业服务转型升级新思路。

凡泰极客联合创始人兼CEO    杨涛

转型遇阻-开发运营成难题

      杨涛认为，当前，我国金融机构已普遍认识到数字化转型的紧迫性及其对行业健康高效发展的重要性。随着科技金融投入与产出的增加，金融机构数字化转型已初具规模。但数字化转型是一项复杂的系统性工程，需要从自身发展目标和实际情况出发，选择适度合用的方向，主要包括业务数字化、治理数字化和数据价值化等，各大金融机构在转型探索中呈现出如下特点：

      数字化转型趋势已成，数据资产应用成关键。杨涛首先对金融机构数字化进程进行了分析，他表示，转型初期各大金融机构着力探索业务数字化建设，重点是积极运用金融科技支撑业务发展，拓宽服务半径，提升服务效能，积累数据资产，其核心仍是以业务为主导的技术应用创新。当今，随着对数字化的深入理解和实践迭代，金融机构数字化转型迈入高潮期，转型的核心路径是建设新型企业级数字能力，对数据资产的掌控以及规模化、敏捷化、差异化应用，成为转型成功的关键。

      信息孤岛成多年顽疾，开发成本仍居高不下。“金融机构历史遗留系统多，形成大量信息孤岛。金融机构多年来致力于打通信息孤岛，但成效不彰”杨涛表示。数据是数字化经营的核心基础，然而现状是金融机构内部之间、内外部之间的数据均存在壁垒，缺少“以客户为中心”的数据协调和统一规划，系统调用接口复杂，造成了总、分行业务间数据孤岛。尤其是中小金融机构，数据缺乏“点-线-面”联系，数据开发周期长，难以满足业务人员自助式分析需求，而且存在开发运维、管理成本过高等问题。

      传统架构待提升，安全灵活成关键。杨涛表示“形成信息孤岛的根源，从技术角度来看，在于企业技术架构有待提升。”一是安全问题，数字化的核心是与产业、客户、监管机构等的互联互通，开放的基础则是信息安全；二是结构僵化，数字化转型，需要的是多方的在线协作，随着金融机构IT系统的复杂性日益提升，在传统的技术架构中，IT部门更像是数据的“搬运工”，从业务系统到数据仓库、数据湖等平台，虽掌握大量数据，但由于缺乏业务场景的支撑，业务人员难以深入了解数据内在价值，导致数据难以沉淀为资产。

      内容同质化，运营需补齐。传统金融机构产品、服务、内容较为单一、同质化严重，难以快速响应市场需求变革、无法满足客户个性化需求。市场上各渠道提供的内容产品以及金融场景过于雷同，导致客户流动性较大，原有顾客维护成本上升。杨涛表示“不少金融机构的运营和营销活动很多是单点的，缺少体系化设计，没有注重长期的用户关系的培养和习惯的形成。”而数字化运营需要在客户洞察的基础上，做好客户全生命周期的运营管理框架设计，并且努力建立与客户的双向互动机制。

交互创新-超级App寻破局

      金融科技的发展，给金融App带来新的机遇。新的交互形态，让金融机构探索更加多元化的交互场景，视频、音频、直播、AR、VR甚至元宇宙的构想，都在让传统“人货场”的运营逻辑重构，而App是不可或缺的主阵地。

图    Gartner2023十大战略技术趋势之超级App

      “超级App将帮助企业突破传统物理边界，重新定义企业数字边界”，杨涛认为超级App将为金融机构破局提供新思路。据悉，全球权威咨询机构Gartner于2022年10月19日发布的企业机构在2023年需要探索的十大战略技术趋势中，超级App榜上有名。超级App的意义在于打破边界、融合生态，助力价值共创、创新共享，最终实现从赋能流量到赋能价值的底层逻辑迭代。杨涛表示，超级App具备多方面优势：

      增强协同效应，App架构敏捷化。超级App可实现云、网、边、端统一协同，实现新一代运营模式、生态融合、场景互嵌的多维进步。超级App的松散耦合架构、对其中内容具备灵活上下架、灰度发布的能力，让定点定时对细分用户群体精准提供功能迭代成为可能，可快速响应客户体验需求，实现创新成本下降、试错成本降低。

      权属分明安全可控，数字内容资产化。“平台化的模式下，往往涉及多方参与，并不是所有的权益都由一方垄断”杨涛表示。如何确定平台方、使用者、生态合作伙伴间权益归属成为重点问题。超级App则成为分离和统一出版、分发、流转、使用等权益的关键载体，金融机构可通过超级App搭建自有生态圈。

      突破企业边界，内容营销差异化。在杨涛看来，金融机构超级App内容营销将成为数字化营销重要手段。随着文章、短视频、直播、图文等“内容消费”成为占据用户使用时长的主力军，“内容”成为金融机构和用户间的沟通媒介和纽带，超级App可突破企业边界，引入合作方将更加丰富的投教、阅读、流程化内容通过音频、视频的方式来呈现，完成整个交易链路，构建差异化体系，通过内容运营提升用户使用时长。

      提升运营能力，互动体验多样化。面向用户，金融机构可基于AARRR（用户生命周期模型）运营提升活跃规模和时长。利用超级App管理后台基于用户个性化特点动态控制小程序可见范围，实现营销活动、业务功能智能推荐、千人千面。杨涛表示“无论银行、证券、保险、基金、信托，它的新形态一定跟互联网行业、互联网生态高度结合。”金融机构的内容生产通过音频、视频、直播的内容形式，以及AR、VR、数字人、数字员工等技术创新，在App内容生态内引流展业，给予用户沉浸式体验，最终完成交易。

自建生态-FinClip助力打造超级App

      从技术角度分析，小程序具有模块化开发和风险隔离的特征；从使用体验角度分析，小程序拥有媲美原生的用户体验；从开放性角度分析，高度灵活的小程序学习成本较低，且具备高流量特点，能够快速吸引开发者和企业入驻。杨涛表示，凡泰极客FinClip利用小程序模式，致力于帮助金融机构打造自有超级App，具备开发成本低、安全可控、体验优质、开放融合等特点。

图    内容+平台组建金融超级App

      功能解耦模块化开发，体验优化低成本构建。杨涛认为，超级App需将自身引擎化以承载各种轻应用的运行，实现平台化构建。

      FinClip“小程序化”的开发模式：通过引入FinClip SDK 平台实现“Native+小程序”的混合开发模式，将App化整为零，业务功能可拆分成若干个小程序，实现模块化开发。各个业务模块之间互相不影响，均可独立更新与发布。对于研发而言，此类开发模式具备以下特点：

      · 灵活架构，焦点分离，可扩展性强；

      · 方便小程序模块间组合、分解；

      ·方便单个小程序模块功能调试、升级、bug修复等；

      ·多人协作互不干扰；

      ·实现热更新，规避App发版周期长的弊端。

      安全沙箱助力，风险隔离管控。面对网络世界的病毒风险，杨涛表示，安全性是金融机构关注重点，凡泰极客FinClip小程序安全沙箱技术，是一种云端可控的设备端（包括IoT）安全沙箱技术。它以可分发、可流通的小程序代码格式为软件形态，充当下一代企业应用软件的技术底座。作为Web前端技术的“超集”，此技术基于沙箱实现的安全机制和当前“零信任架构”下的其他基础技术，在最贴近用户、应用的地方可建立良好的配合。

      用户体验优质顺滑，智慧服务灵活上线。FinClip拥有小程序灰度发布，A/B测试能力，金融机构可利用FinClip低代码配置快速上线，开展小程序常态化运营，结合自身的金融服务能力，打造特色化金融服务，丰富App使用场景，通过充分利用系统 UI、线程协作及缓存技术等，全面提升用户使用体验。FinClip凭借插件化、嵌入式、轻量而灵活的产品特点及行业领先优势，赋能银行、证券、保险等金融机构，助力其打造无界开放银行、数字券商，提升智慧运营、监管与合规科技等方面突破创新。

      开放生态边界，共创合作价值。“传统 App生态整合能力较薄弱，难以低成本引入合作伙伴业务场景入驻自有App，导致运营成本居高不下”杨涛表示。FinClip支持微信小程序语法WXML，可低成本快速引入微信高频小程序至自有App，并且可协助商户入驻流程标准化，通过企业小程序管理后台的上下架，实现对商家、内容的动态管理；快速搭建自有App小程序生态，实现小程序应用的平台建设、合作接入、托管分发、流量互引，并与合作伙伴探索小程序平台商务模式，进一步解决用户量和收入的难点。

奏响创新律动，赋能开放基因

      奏响创新律动，未来，金融机构以超级App为载体，以内容为驱动，以金融+生活场景为支撑，构建金融多维“场景新生态”；深耕专业化运营和服务体系，打造以客户为中心的“运营新生态”，或将成为金融机构以智能全景服务打造新生态的重要方式。

      赋能开放基因，凡泰极客助力金融机构重铸商业价值，打造超级App；赋能金融机构搭建自有数字基建、构造自有数字生态。超级App给金融机构带来的不仅是内容的变革，更是数字化运营思维与能力从内而外、自上而下的构建。凡泰极客将继续砥砺前行，携手各金融机构在数字化转型时代实现App颠覆式创新，打造个性化、差异化服务与品牌！（文 /  新媒体中心记者    姚亮宇）

本文来源：金融电子化